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  • Cesión de Créditos: En qué consiste y cómo funciona
06/11/2017

Éste término que maneja diferentes conceptos según la óptica que se maneje, en términos de uso financiero, es la acción que puede solicitar una persona (perteneciente a una empresa o pyme) para hacer cesión de un crédito bancario a terceros, para no perjudicar el bien y necesidades económicas de los mismos.
Es un proceso que tiene como objetivo beneficiar a las organizaciones con la condición de no paralizar su activo ni entorpecer su habitual funcionamiento. Si todavía tienes dudas de qué es y cómo funciona la cesión de créditos, no dejes de leer lo siguiente:

¿En qué consiste la cesión de crédito?

Es una operación simple, que facilita la acción de solicitar una cesión de créditos a cualquier persona que no quiera perjudicar el buen funcionamiento de la organización a la que pertenece, con el objetivo de no paralizar su activo.
Es un término bien utilizado dentro de la rama empresarial, por lo que se encuentra en la rama de créditos que posee una empresa o pyme. Posee la condición que explica que cualquier documento que se encuentre dentro del activo puede ser previsto antes de la cesión de créditos siendo facilitados por un contrato.

¿Cómo funciona la cesión de crédito?

Simple, te lo explicaremos según este ejemplo: haz de cuenta que te encuentras en una empresa o pyme que tiene la necesidad de cobrar una venta de una prestación de cualquier servicio determinado, esto lo puedes ver a través de las facturas o documentación que respalde que se encuentra existente un determinado monto a cobrar.
Este documento o recibo tiene un lapso de tiempo en el que es válido de 90 días, y la empresa u organización necesita la liquidez inmediatamente.
Una de las alternativas que tiene la empresa o pyme (y la más inteligente) es acudir a una institución financiera, con el objetivo de que se les adelante el importe de la documentación o factura con comisión y tipo de interés. De esta manera, la institución empresarial cobraría de manera rápida.
A esta acción se le conoce como cesión de créditos. En esta operación existen dos ejecutores, el que hace la solicitud de cobro en este caso es el pyme o empresa, que tiene el derecho a cobro, y el cesionario, que en este caso es el que media y aprueba la solicitud correspondiente, esta entidad financiera lo que hacer es adelantar el importe, lo que le convierte en acreedora del documento o factura en cuestión.  

Cesión de crédito con y sin recurso

Existe una variedad en alternativas que posee la cesión de créditos, cada una de ellas es la correspondiente según qué necesidades tenga cada pyme o institución empresarial, es por ello que la cesión de créditos puede ser de las siguientes maneras:

  • Con notificación: esto hace referencia al momento en el que el pyme o institución vende el derecho que tiene al cobro, a su cesionario, cuando los dos están de acuerdo en hacerle la notificación al deudor del cambio de la titularidad del acreedor. 
  • Sin notificación: esto hacer referencia al momento en el que se hace la cesión de crédito sin tomar en cuenta informar al deudor de la transmisión del derecho al cobro.

Además de estas dos opciones las cesiones de créditos pueden hacerse de la siguiente forma:

  • Con recursos:éste término hace referencia al momento en el que el deudor no hace frente de su deuda luego del lapso pautado para el vencimiento de su financiación, por lo que le corresponde al cedente responder el incumplimiento de este último ante la institución financiera.
  • Sin recursos: cuando se hace una cesión de créditos sin recursos (esto hace referencia al momento en el que el cedente acude a la institución financiera), el deudor hacer una declaración de insolvencia de la financiación que le respalda y no afronta la deuda, el cedente bien puede ir a la institución financiera sin responder a  este incumplimiento por parte del deudor si así lo desea e ir en contra del mismo.

Contrato de cesión de crédito

Este formato es el que se le facilita al cedente y al cesionario para materializar la cesión, es un documento en el que se rigen todas las normativas y leyes correspondientes a la acción.
Es una formalización que se hace en presencia del notario, que asegura que en el contrato o documento se especifiquen los datos del cedente y el cesionario, tanto como el motivo del porqué se hace la cesión de créditos. Es un proceso en el que el cesionario necesita recibir del cedente toda la documentación correspondiente firmada por el mismo.
Es de suma importancia recalcar que no se exige consentimiento ni presencia del deudor para formalizar el proceso del contrato, bastan la presencia del cedente y del cesionario para acordar términos.

Requisitos para ceder un crédito

Uno de los requisitos que se tiene que tener para hacer cesión de créditos, es que las partes que deben ponerse de acuerdo son el cedente y el cesionario, el deudor no necesita formar parte de la información que se maneja en torno a la cesión, por lo que no es pieza fundamental del proceso.
Por supuesto que para que este sea cedido debe estar dentro del margen de la legalidad para asegurar que el documento en cuestión cumple con todos los parámetros que establece la ley. Por lo que es necesario demostrar que tanto el pyme, el deudor y las facturas existen.
Lo que por derecho no puede asegurar el cedente es que el deudor se haga cargo de la deuda, lo que quiere decir que si el cesionario adquiere las responsabilidades de la deuda se arriesga a que el deudor nunca cumpla con su pago.
Esto no perjudica en lo absoluto al cedente, sólo aplica para casos en específico en donde el mismo establece unas cláusulas determinadas acordes a la documentación que especifica las condiciones de pago con el cesionario. Sólo de ser el caso, el cedente se involucra con el cumplimiento que debe tener el deudor con su deuda. 
Es de suma importancia recalcar que no se exige consentimiento ni presencia del deudor para formalizar el proceso del contrato, bastan la presencia del cedente y del cesionario para acordar términos.

Diferencias entre el endoso y la cesión de crédito

La cesión de créditos es una operación simple, que facilita la acción de solicitar una cesión de créditos a cualquier persona que no quiera perjudicar el buen funcionamiento de la organización a la que pertenece, con el objetivo de no paralizar su activo.
Es un término bien utilizado dentro de la rama empresarial, por lo que se encuentra en la rama de créditos que posee una empresa o pyme. Posee la condición que explica que cualquier documento que se encuentre dentro del activo puede ser previsto antes de la cesión de créditos siendo facilitados por un contrato.
Similar a la cesión de créditos, el endoso cambiario, es una declaración escrita perteneciente a un documento de registro mercantil en el cual el titular del mismo, transmite todos sus derechos a otra persona.
Similar a la cesión de créditos, el deudor no necesita enterarse de la cesión, por lo que no es necesario el consentimiento del mismo para ejecutar la acción.
A diferencia de la cesión de créditos, el endoso no es un contrato, es una declaración, en la que el endosario no mantiene la misma posición jurídica que el endosante.