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  • ¿Qué es la CIRBE? y cómo no afecta el descuento de pagarés
14/05/2018

¿Qué es el CIRBE? y cómo no afecta el descuento de pagarés

¿Qué es el CIRBE?

El Centro de Información de Riesgos del Banco Central de España o CIRBE tiene una gran relevancia en el territorio español, en lo que respecta a la protección de datos. Tiene un carácter público y confidencial con una extensa base de datos donde todos los riesgos directos e indirectos están relacionados con los clientes de las instituciones financieras, independientemente de si los titulares están o no al día con los pagos.
El CIRBE informa únicamente a las instituciones sobre la información relacionada con sus propios clientes y solo si tiene alguna relevancia, como por ejemplo en casos de riesgo, de créditos, entre otros. Este servicio está dedicado exclusivamente a gestionar una base de datos que contiene información variada sobre préstamos, créditos, avales y riesgos, que asumen las entidades financieras con sus clientes.
Es importante destacar que, en lo que respecta a la protección de datos personales, el CIRBE está excluido del régimen establecido en el artículo 29 de la LOPD (Ley Orgánica de Protección de Datos de Carácter Personal). Es por ello que las obligaciones establecidas en dicha ley son inaplicables, a pesar de la que la Agencia de Protección de Datos ha sancionado numerosos incumplimientos.
Entre los objetivos del CIRBE está proporcionar a las instituciones financieras información importante para su actividad y permitir que el Banco Central de España ejerza adecuadamente su derecho de supervisión e inspección. 
En cuanto a su desempeño, las instituciones están obligadas a declarar mensualmente al CIRBE todas las situaciones de riesgo a las cuales han estado sujetas, proporcionar la información necesaria para identificar a las personas con quienes se mantiene directa o indirectamente los riesgos crediticios mencionados, así como las características de dichas personas, sin incluir, por supuesto, los datos especialmente protegidos por el artículo 7 de la LOPD.
En cuanto a la conservación de la información registrada en el CIRBE, estos se preservarán por diez años y se eliminarán a partir de entonces. Sin embargo, debido a su valor histórico, estadístico y científico, parte de esta información podría conservarse por un periodo de tiempo indefinido. Pero nunca perjudicará por ningún medio a las personas.

¿Cómo acceder al CIRBE?

Acceder al CIRBE es muy sencillo. Los ciudadanos pueden acceder al CIRBE de muchas maneras, ejerciendo su derecho de acceso gratuito a su información y datos personales. Algunas de estas son:
La Oficina Virtual del Banco de España, usando la firma digital o el DNI (Documento Nacional de Identidad) electrónico.
Solicitar a través de una carta con destino al Centro de Información de Riesgos, adjuntando una fotocopia del DNI, especificando el inconveniente y estableciendo la dirección de correo electrónico donde recibir la respuesta.
Visitar las oficinas de la Central de Información de Riesgos en cualquier de las sucursales del Banco de España. Solo debes presentar el documento de identidad o pasaporte.

¿Qué es el pagaré?

El pagaré es un documento de crédito formal y completo donde el firmante o suscriptor se compromete a pagar una cierta cantidad de dinero en un tiempo determinado a una persona designada.
Es entregado, usualmente, como una promesa de pago en la cual el beneficiado se compromete a pagar el dinero en un futuro concreto, mientras que el beneficiario se obliga a prestar un bien o un servicio.

¿Qué es el descuento de pagarés?

En ocasiones, el beneficiario del pagaré requiere liquidez y para ello puede vender el documento de crédito antes de la fecha de vencimiento. En otras palabras, el descuento de pagarés no es más que la venta del documento en una fecha anterior a su vencimiento.
Actualmente, esta acción es muy común y gracias a ello, han surgido numerosas entidades crediticias, consultorías, intermediarios y empresas que se dedican a realizar esto.

Tipos de descuento de pagarés

Descuento de pagarés con recurso

El descuento de pagarés con recurso es un tipo de descuento donde el beneficiario del pagaré se hace responsable del mismo modo como si fuese el emisor. De esta manera tendrá que encargarse de lo principal y de  todos los gastos de devolución en caso de impago.
Este tipo de descuento ofrece estas ventajas: el cliente de entidad financiera tiene la potestad de elegir los pagarés puntuales que requiere descontar y no es necesario que vincule toda la facturación. Esto, sin duda alguna, provoca una reducción significativa de gastos.
Otra ventaja es que el descuento de pagarés con recurso respalda las ventas por acción, con el fin de no pagar una prima por el precio total de la facturación. Gracias a esto, se mejora las ratios y disminuye la contabilidad.
Y como ultima ventaja, el descuento con recurso no afecta ni se relaciona con el CIRBE.

Descuento de pagarés sin recurso

En este caso de descuento, el beneficiario del pagaré no se hace cargo de la solvencia del emisor. Por lo tanto, si dicho pagaré resultara impagado, esta personas no tendrá que responder solícitamente y los gastos de devolución serán asumidos por cualquier entidad financiera. 
Por esta circunstancia es que  la mayoría de los descuentos de pagarés suelen ser del primer tipo mencionado, ya que en ese caso, la banca siempre gana, nunca pierde.

¿Cómo acceder a un descuento de pagarés?

Acceder a un descuento de pagarés es bastante sencillo. Puedes ponerte en contacto con nosotros y enviarnos la documentación relativa a la factura relativa al pagaré y copia del mismo, realizando una propuesta inicial, o bien podemos concertar una visita y planificar con más detalle el documento de pagarés.

¿Por qué el descuento de pagarés no afecta al CIRBE?

El descuento de pagarés sin recurso brinda una gran fuente de financiación para las empresas que, a diferencia del crédito bancario, no eleva la deuda acumulada en el balance del negocio , ni aumenta el riesgo en la Central De Información de Riesgos del Banco de España o, como es llamado comúnmente, el CIRBE. De esta manera, mejora la imagen de las cuentas de la empresa y no ocurren cosas negativas que podrían afectar, de un modo u otro, al beneficiario.
En otras palabras, la no variación del CIRBE supone una ventaja importante con respecto a los créditos bancarios, puesto que estos permanecen en el historial del cliente, lo que podría ser un obstáculo a la hora de pedir otro préstamo o crédito en el futuro. 
Entonces, en resumidas cuentas, acceder a un descuento de pagarés sin recurso no aumenta el CIRBE, es decir, la no variación del riesgo bancario implica que la cuantía adquirida no será incluida en la Central de Información de Riesgos del Banco de España. 
Es importante que conozcas esta información para que estés preparado ante cualquier evento inesperado donde necesites, casi de inmediato, opciones confiables de financiación. De esta manera, siempre estarás listo para afrontar cualquier obstáculo que se presente en la vida.
De hecho, utilizar herramientas como el descuento de pagarés te permitirá cubrir tus necesidades sin registros, contrapartidas o riesgos que puedan impedir que tu negocio siga creciendo y desarrollándose en el futuro. Infórmate al respecto y tendrás opciones muy interesantes para la financiación de tu empresa o bien si trabajas como autónomo.